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10万元在银行存5年定期,年利率5%,银行第三年倒

发布时间:2019-01-11 丨 阅读次数:

10万元在银行存5年定期,年利率5%,银行第三年倒

自从2015年5月1日国务院颁布实施存款保险条例以后,银行破产倒闭时如何偿付存款人资金?其中只规定了本金和利息不超过50万的,可以得到全额偿付。很明显,本金会得到全额保障的,但未到期定期存款利息怎么算?条例并未明确说明,也许是因为从条例实施后至今没有银行破产倒闭吧?

但是,1998年6月我国曾经发生过银行破产倒闭事件,这就是海南发展银行。在人民银行宣布对海发行进行破产清算时,一是宣布由工商银行对其全部债权债务进行托管登记;二是制定了当时的本金和利息支付办法,即对境外债务和境内居民存款本金和合法利息保证支付,这对将来是有指导意义的。

什么是合法利息?从法律意义上讲,即是银行与存款人双方约定利息。我们在银行存款5年10万,利率5%,这就是合同双方真实意思表示,即合同约定。按照合同法规定,合同出现违约,由违约方承担违约责任。而储蓄管理条例规定,定期存款提前支取的,银行按照支取日挂牌活期利率支付利息。存款人持有到期的,按照存入日挂牌定期存款利率支付利息。由此推断,5年期定期存款没有到期,中途银行突然倒闭,违约方肯定是银行,存款人并无过错,故银行应该按照约定利率支付存款人利息。

因此,如果银行在第三年(不满3年)倒闭时,首先本金应该全额偿付,存期超过2年部分应该按照存入日5年期利率计算并支付,不足1年部分可以按照活期利率计算利息。那么2年定期存款利息就应该为:

100000*5%*2=10000。活期部分按照支取日挂牌活期利率计算。假如第三年只存了300天,活期利息:

100000*0.35%/360*300=291

所以,10万存定期5年,利率5%,银行在第三年(不满3年)倒闭时,本金和利息偿付应该在11万以上,11.5万以下,以具体时间计算为准。假如刚好满3年倒闭,则本金和利息应该偿付11.5万。

事实上,银行破产倒闭时对于存款的偿付只是最后一步。在此之前,还要经过央行代管,其他投保机构(其他商业银行)兼并收购等程序,不是说破产就破产的。在央行代管期间,中央银行暂时接管了商业银行的经营和资产负债。这种国家信誉,老百姓还是信得过的。其次,由其他商业银行兼并重组后,所有的存款业务也就平移到新的银行。这时,就不会涉及到如何偿付本金利息的问题和争议,因为这笔存款仍然以原利率原期限存在银行。存款人如何处置,则按照储蓄管理条例执行,存款自愿,取款自由。可以想象,未来类似问题,很有可能采取这种方式,避免问题复杂化,以尽可能缩小影响。

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